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2019-07-07 09:18:00

对于那些认为自己已经为退休储蓄足够的人来说,这是一个令人讨厌的问题:您是否考虑过长期护理的成本以及您可能需要它的可能性?

政府估计,70%的老年人在死前需要某种形式的长期护理援助。 对于那些需要最昂贵的长期护理的少数人来说,标签可能是惊人的:2.8年“平均”疗养院住宿费用约为240,000美元。

一些专家表示,处理这种潜在成本的最佳方法是使用长期护理保险。 然而,对于每个人来说,这种保险并不是一件好事,医学博士Carolyn McClanahan表示。 她补充说,每个人都需要一个长期护理计划。 但只有一些家庭需要支付长期护理保险。

这可能会为您提出一些问题,所以这里有几个答案。

什么是长期护理保险?

它专门用于为没有医疗疾病的人支付养老院或家庭援助的费用,但没有帮助的人无法处理日常生活中的一些基本活动,如吃,喝,走路,穿衣,洗澡。

保单持有人丧失执行日常生活中的两项或多项活动的能力时,将触发政策下的付款。 但是,大多数政策并未涵盖投保人费用的每一美元。 策略通常每天支付一定金额,直到策略用完为止。

因此,如果您每天花在200美元的全职照顾者身上,您的长期护理政策可能每天最多支付150美元,直到您花费165,000美元,或大致相当于三年护理费用。 那时,政策的好处就会耗尽。 但是,每项政策都略有不同,但福利越丰富,保费越贵。

Medicare不支付养老院和家庭护理的费用吗?

医疗保险支付一些长期护理,但不是全部。 具体而言,Medicare将支付长达20天的专业护理费用的100%,但仅限于超过三天的住院期间的医疗必需的熟练护理。 它还将支付物理治疗,轮椅,助行器,医​​院病床,甚至为不到六个月的人提供临终关怀服务。

但是,医疗保险支付的专业护理费用在第21天下降,并在100天后完全结束。 此外,那些不需要医疗服务,但由于认知疾病(如痴呆症)而需要照顾者,或仅仅是因为他们无法适当地完全照顾自己的人,根本就没有涉及。

我需要那种护理的机会是什么?

这取决于你。 如果您有认知疾病的家族史,例如阿尔茨海默氏症或痴呆症或中风,那么您需要长期护理的机会会增加。 具有讽刺意味的是,如果你非常健康,你可能也有更大的机会需要一些长期护理,麦克拉纳汉说。 为什么? 当日常活动需要帮助的机会飙升时,你更有可能活到90多岁。

她补充说,你的临终偏好也起着重要作用。 如果您执行高级指令,专门禁止医生采取特殊手段挽救您的生命,当您明确表示您将失去一定数量的认知或身体技能时,您就不太可能需要长期护理。

另一方面,如果您希望医生尽其所能挽救您的生命,如果您有任何机会与家人相处甚至几个月,您就更有可能需要这种护理。 医学进步可以将生命延长数月甚至数年,但它们无法保证您在身体和认知上都是独立的。

除长期护理保险外,还有其他方式支付这些费用吗?

当然。 虽然医疗保险支付的费用很少,但医疗补助计划为那些太穷而无法承担费用的人支付长期护理和养老院护理费用。 富裕的家庭也可以通过简单地拨出额外的资金来“自我保险”来处理雇佣护理人员和助手的费用。

此外,拥有人寿保险单的人可以以低于死亡抚恤金的折扣兑现。 (例如,承诺10万美元死亡抚恤金的政策可能会向持有人支付80,000美元或90,000美元,如果政策在持有人死亡之前兑现的话。)一些人寿保险单也可以“转换”为长期护理保险。 (请咨询您的保险公司,或Google“viatical settlement。”)

如果您在家中拥有股权,您也可以获得反向抵押贷款以支付长期护理费用。 然而,反向抵押贷款征收大量的前期费用。 它们应该是需要长期护理的人的最后手段。

谁应该购买长期护理保险?

它最适合中等收入家庭,他们希望确保他们或他们的幸存者不会因长期护理费用在经济上消耗殆尽。 这些政策也适用于那些可能会因父母的照顾而争论的家庭,因为一个或多个孩子想要保留遗产。 因为在长期护理政策中建立的资金不能用于其他任何事情,它消除了对这些资金是否应该用于照顾保单持有人或留给继承人的任何争论。

我在哪里可以购买这些政策?

提供购物指南。 协会执行董事杰西·斯洛姆(Jesse Slome)敦促消费者从几家保险公司获得报价。 长期护理保险的成本和收益差别很大。 Slome说,最简单的购物方式是找到一个至少有三年销售政策经验并代表至少四家不同公司的代理商。 这为代理商提供了经验和能力,帮助您找到适合您情况和环境的最佳政策。

麦克拉纳汉说,也知道有一些有吸引力的“混合”政策可供选择。 她推荐那些结合了人寿保险和长期护理保险的人。 为什么? 根据传统政策,如果您不需要照顾,您支付的保费金额将因为没有支付福利而浪费。

可以肯定的是,房主的保险也是如此,没有人感叹他或她的家没有烧毁。 但是,长期护理保险比房主的保险政策要贵得多,因此更难以说你不应该担心这种浪费,她说。 通过结合人寿保险和长期护理保险的混合政策,无论发生什么情况,您或您的继承人都将从政策中获得一些好处。